今日是二十四节气之一——霜降。中国人民银行23日决定，自2015年10月24日起，下调金融机构人民币贷款和存款基准利率，以进一步降低社会融资成本；并自同日起，下调金融机构人民币存款准备金率0.5个百分点，以保持银行体系流动性合理充裕。
业内人士分析称，本次全面降准0.5个百分点，能释放6000亿元给商业银行；加上额外的小微、“三农”再降0.5个百分点，约释放2000亿元，两项合计约释放7000亿到9000亿元资金。
降息
央行决定，自24日起，金融机构一年期贷款基准利率下调0.25个百分点至4.35%；一年期存款基准利率下调0.25个百分点至1.5%；其他各档次贷款及存款基准利率、人民银行对金融机构贷款利率相应调整；个人住房公积金贷款利率保持不变。
利率浮动
同时央行表示，对商业银行和农村合作金融机构等不再设置存款利率浮动上限，并抓紧完善利率的市场化形成和调控机制，加强央行对利率体系的调控和监督指导，提高货币政策传导效率。
降准
央行还自同日起，下调金融机构人民币存款准备金率0.5个百分点，以保持银行体系流动性合理充裕，引导货币信贷平稳适度增长。同时，为加大金融支持“三农”和小微企业的正向激励，对符合标准的金融机构额外降低存款准备金率0.5个百分点。
□影响
房贷利率创历史新低
百万房贷少还3.3万
海都讯 此次降息，是央行年内第五次降息。100万元房贷，贷款20年，此次降息后，比降息前月供将减少约138元，总利息可节省3.32万元。年内五次降息月供总共可减少706.68元，利息可节省16.96万元。
随着存贷款利率降至历史低点，客户购房压力有望进一步减轻。此次五年期以上贷款利率由目前的5.15%降至4.9%，客户贷款100万元，贷款期限20年，采用等额本息法，降息前贷款利率执行基准利率（5.15%），月供为6682.7元，总利息为60.38万元。降息后同样执行基准利率（4.9%），月供为6544.44元，总利息为57.06万元。这样客户每月还款额将减少138.26元，总利息可节省3.32万元。
据了解，目前贷款利率调整最常用的是次年调整方式。按规定本年度内如遇利率调整，老客户房贷利率要等到次年的1月才开始调整。
去年11月降息，老客户房贷利率已在今年1月调整。今年3月1日、5月11日、6月28日、8月26日以及今日降息，客户房贷月供和利息累计变化需要等到明年1月份才能集中体现。老客户年初贷款100万元，贷款期限20年，月供为7251.12元，总利息为74.02万元。经过年内五次降息，明年月供将减少706.68元，20年总利息将减少16.96万元。
值得注意的是，此次个人住房公积金贷款利率并未调整。目前，五年期以上公积金贷款利率为3.25%，这样与同期商业贷款利率4.9%只相差1.65个百分点。
央行：利率管制基本放开
不意味不再对利率进行管理
央行有关负责人就降息降准以及放开存款利率上限答记者问。
1 此次出台降息和降准措施的主要考虑是什么？
答：当前，国内外形势依然复杂，我国经济增长仍存在一定的下行压力，需要继续灵活运用货币政策工具加强预调微调，为经济结构调整和经济平稳健康发展创造良好的货币金融环境。
此次降低存贷款基准利率，主要是根据整体物价的变化，保持合理的实际利率水平，促进降低社会融资成本，加大金融支持实体经济的力度。央行对基准利率的调整一般主要观察CPI的变化，但也要适当参考GDP平减指数。
此次降低存款准备金率，主要是根据银行体系流动性可能的变化所作的预调。近期外汇市场预期趋于平稳，外汇占款对流动性的影响基本中性。未来影响外汇占款变化的因素仍有一定的不确定性，加之10月份税款集中入库将相应减少银行体系流动性，因此需要通过降准释放部分存款准备金，以保持银行体系流动性合理充裕。
2 此次放开存款利率上限的背景和意义是什么？
答：当前，我国经济处在新旧产业和发展动能转换接续关键期，为了更充分地发挥市场优化资源配置的决定性作用，推动经济增长方式转变，需要加快推进利率市场化改革。
同时，放开存款利率上限的市场条件也已成熟。在此背景下，人民银行决定抓住有利时机，寓改革于调控之中，结合货币政策调整，对商业银行、农村合作金融机构、村镇银行、财务公司等金融机构不再设置存款利率浮动上限。这标志着我国利率管制基本放开，金融市场主体可按照市场化的原则自主协商确定各类金融产品定价。
3 利率管制基本放开后，我国的利率形成与调控机制将是怎样的？
答：取消对利率浮动的行政限制后，并不意味着央行不再对利率进行管理，只是利率调控会更加倚重市场化的货币政策工具和传导机制。从这个角度讲，利率市场化改革将进入新阶段，核心是要建立健全与市场相适应的利率形成和调控机制，提高央行调控市场利率的有效性。
4 为保证利率市场化改革顺利推进，央行在引导金融机构科学合理定价方面还有哪些措施？
答：为保证实现货币政策调控和利率市场化改革目标，在前述利率形成与调控机制的基础上，人民银行还将采取综合措施，引导金融机构科学合理定价，维护公平定价秩序。一是在一段时期内央行将继续公布存贷款基准利率。二是发挥好金融机构利率定价行业自律作用。三是进一步完善宏观审慎管理。（综合新华社 海都记者 郑靓）
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