X女士：本人今年33岁，现任职于一家外企，担任主管，月薪税后8000多元，13薪，年终奖金2.5万到3万元之间。老公比我小几岁，目前处于创业初期，收入不稳定，时赚时赔。去年2009年9月刚刚喜得贵子，并且从2010年开始给他买了个平安保险的富贵人生保险，每年交费4.5万元，共交5年，从次年开始每年有4500元回馈及5.6%以上的分红。2007年购买了房子，现在每月还贷2300元，然后又在北方二、三线城市购买了一套期房，共计15万元，一次付清，房子估计今年年底或明年竣工交房。目前还有存款10万元。
如今的我有些渺茫，我的财务自由路还有多远？请给我一个详细的理财规划。
让收入永远大于支出
本期理财规划：平安银行
近几年来，财务自由一词在人们的理财视野中出现得越来越频繁。究竟什么是财务自由，可能很多人是不太清楚的。财务自由最简单的概念就是被动收入>支出，即使在失去工作等生活收入的时候，也不会影响到生活的品质。但是其内涵其实是和理财的目标和理念是一样的，就是通过调控家庭的资产配置来对个人和家庭成员的生涯，风险进行规划，从而增加人们的幸福感和满足感，实现病有所医、幼有所护、壮有所倚、老有所养。当下要用的钱
3-6个月的收入随取随用，随用随花强调流动性，可以没有高收益
未来要用的钱定储保险
安全，流动，收益投资要用的钱
房产，股票，根据家庭情况不同，合理配置，控制风险
本案财务诊断：负债不是越低越好
1.家庭的年收入约为13万元，主要为工资收入。存款10万元。另外，只有一份小孩的两全分红保险。财务性收入少，可见家庭对于投资理财产品方面的了解还是比较陌生的。同时，因为男方目前处于创业初期，应该说家庭的风险较大，因此家庭目前在选择理财产品的时候必须充分重视资金的安全和对家庭正常生活的保障，为孩子和家庭竖起一道防火墙。
2.家庭负债比率较低，对财务状况并不太成熟并且刚有孩子的家庭来说低负债是比较安全的。但是，需要注意的是负债比重并非是越低越好，对风险承受能力强的家庭而言，适当的高负债恰恰有利于家庭利用财务杠杆来提高资产的收益水平。
3.10万元的存款比重过大，造成资产浪费。根据理财原则，一般留足3-6个月的生活费作为机动费用即可。这个家庭因为有新生儿，所以留出的生活费可以稍微高一些。剩余的资金可以灵活运用到其他的投资渠道。
4.在房产方面，除了自住房外，案例中的家庭还以一次性付清的形式在二三线城市以15万元的价格购买了房产。由于国内买房的刚性需求强盛，因此有不少家庭在无力投资一线城市房产的情况下投资二三线城市，我们建议这些家庭对此保持谨慎的积极态度。在这种投资不对家庭的财务安全构成威胁的情况下可以尝试，但是必须注意国家的宏观调控政策带来的资金安全风险。
四大理财需求：一个也不能少
1.子女教育金。社会学家徐安琪在上海市徐汇区的一项社会调查显示，养大一个身体健康的孩子平均要花掉49万元。子女教育费用近几年增长突飞猛进，与高房价、高医疗费一起被老百姓普遍诟病为“三高”。因此，作为有孩子的家庭，子女的教育经费储备就成为了我们在理财时必须考虑的问题。
2.养老金。现在“421家庭结构”成为主流，一对夫妻必须奉养4个老人和抚养1个小孩，生活压力十分沉重。因此，及早考虑自己以后的养老问题，积极稳健地储备养老金，也是我们的理财目标之一。
3.意外和重大疾病风险防御。中国人理财往往容易陷入两种极端，要么是激情猛进，重视投资而忽略理财对于人生的规划，要么是固步自封，只重视积累和储蓄，反对负债，当危机来临时，储蓄也仅仅是无本之木、无源之水，最终无法抵御风险。所以对于家庭成员的人身风险的控制也是人们应当考虑的。
4.抵御通货膨胀。通货膨胀是理财中永远无法避开的话题，当钱越来越不值钱的时候，我们必须依靠各种理财手段让手中的钱价值不打折。
理财建议：正确对待创业初期
1.家庭整笔储蓄资金的运用。近期的家庭目标，应当以安全性和流动性的投资工具为主，留足日常的生活费之后，其他资金可以选择货币基金、定存、通知存款等。如果对于理财知识比较丰富，可以更注重资产的保值与增值，比如股票型基金。在本案中，家庭在选择投资产品时，一定要考虑男方创业的风险，充分考虑到家庭的风险承受状况，尽量选择稳健的投资产品。
2.固定资产。本地购买的新房，每月的贷款可以通过女方的公积金账户冲抵，以减轻生活压力。当然，如果这个家庭愿意目前稍微节约一点，将女方的公积金账户留做以后购置改善性住房时再使用也是不错的选择。外地的房产可以出租出去并关注当地房价变动，合适的时候可以抛售，以便获取资金提前还清本地房的贷款。需要说明的是，对于财务构架比较成熟的家庭而言，合适时机购入房产或商铺，在可以实现长期增值的同时，也可以收取租金来给家庭带来比较稳定的理财收入。
3.养老与风险屏蔽。案例中的家庭能够在孩子出生后及时给孩子买保险，说明家庭有一定的保险意识。但是，在为孩子购买的保险的保费支付期结束后，建议立即为大人购买保险，具体可以考虑重大疾病类、意外伤害类及住院费用和津贴类。尤其是男方目前是自己创业，社保尤其不足。可以选择平安的智赢人生万能险附加重大疾病和意外伤害保险。万能险保额可调，交费灵活，申领便利，具流动性和保障性。
4.教育金。案例中家庭为孩子选择的平安富贵人生两全险也是为孩子储备教育金，规划人生的非常好的投资产品。所谓两全险就是被保险人不仅身故时可以获得保险赔偿，在其生存时也能获得保险公司的保险金，生存越久，生存利益就越大。当然，家长在购买这个产品时如果遗忘了附加意外伤害、疾病住院类的保险则是很大的风险漏洞，必须补上。以案例中孩子所选择的这份保险为例，年交费4.5万元，缴5年，共缴费22.5万元。从次年起家庭每年平均能拿到4500元的生存金以及高额红利。如果选择不领取生存金而把生存金存放在保险公司，在孩子15-17岁期间我们每年可以领取8000元的高中教育金，在孩子18-21岁期间我们可以每年领取20000元的大学教育金，在孩子到25岁时，我们可以领取15万元作为孩子创业或者婚嫁之用。最后在孩子到60岁时，可以领取40万元的退休金。
总结：本案例中这样有小孩待养，同时有家庭成员创业的家庭，必须以资产保值增值为目标，增强家庭风险的抵御能力，选择风险较低的产品进行稳健的理财，也许待男方创业成功后，则又要选择另一种不同的理财思路了。
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